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上海农商行成功过会 四成信贷投向个人按揭和房地产

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   11月26日晚,上海农商行成功过会,一家资产规模近万亿元的头部农商行有望登陆A股市场。

   与其余上市农商行对比,上海农商行资产规模、营收、净利等指标均居于前列,不良贷款率连续三年下降,但其ROE水平位于行业中流。 从业务模式来看,与同规模农商行相比,上海农商行流向房地产行业的贷款及垫款占比处于较高水平。 就资产规模和营业收入而言,上海农商行均排行业前列。

   根据同花顺数据,截至2020年三季度末,上海农商行资产总额达亿元,仅次于重庆农商行和尚未上市的北京农商行。

   盈利方面,与已在A股上市的8家农商行对比,上海农商行前三季度的营业收入为亿元、净利润为亿元居于第二,两项指标均超过第三位近一倍。

   从业务结构来看,尽管连续三年占比呈下降趋势,公司银行业务仍是上海农商行的主要收入来源。 招股书显示,2017年至2019年的公司银行业务营收占比分别为%,%和%。

   个人银行和金融市场业务的占比基本稳定在24%和18%左右,而以“三农”金融、科技金融等为特色的其他业务收入占比则由2017年的%提升至2019年底的%。 不过,与营收水平相比,上海农商行的获利能力仍然有待提升。 同花顺数据显示,上海农商行2020年前三季度的净资产收益率ROE为%,低于同期青岛农商行的%、重庆农商行的%和无锡农商行的%,在上市农商行中属于中等水平。

   若本次发行成功,由于净资产规模增长较快,而资金产生收益则需要一定时间,上海农商行的ROE水平或将进一步下降。

   值得注意的是,上海农商行流向房地产行业的贷款及垫款占比偏高。 据招股书披露,截至2019年末,该行公司客户房地产行业贷款余额为亿元,占该行发放贷款和垫款总额的比例为%;个人房产按揭贷款余额为亿元,占比为%。 二者合计占比达%。 而与资产规模、盈利能力相近的重庆农商行、青岛农商行相比,这一数据同样偏高。

   同花顺数据显示,2019年末上海农商行%的个人贷款为房产按揭贷款,同期青岛农商行为%、重庆农商行为%。

   而在行业贷款上,上海农商行在房地产行业的贷款和垫款占比为%,占比也较两家可比银行高。 上海农商行也在招股书中提示,若房地产市场出现大幅度调整或变化,或者本行在房地产信贷管理方面出现问题,均有可能对本行房地产相关贷款的质量产生不利影响,进而对本行的资产质量、财务状况和经营业绩产生不利影响。 不过,从资产管理质量来看,上海农商行在近三年内维持了较好水平。 2017年至2019年,该行的不良贷款率分别为%、%、%,实现连续三年下降。 与同期上市农商行相比,2019年上海农商行的不良贷款率低于全部8家上市农商行,对公贷款、个人贷款不良率均有不同幅度下降。 与此同时,其过去三年的拨备水平也相对较高,风险抵补能力强,2019年末该数据高达431%。



         

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